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规范葫芦岛市小额贷款市场服务葫芦岛市社会经济发展
发布者:  发布时间:2017-5-23  点击次数:1189 返回
 

规范葫芦岛市小额贷款市场

服务葫芦岛市社会经济发展

葫芦岛市龙港公证处 刘洪涛

 

摘要:2013-2014年期间,葫芦岛市各县区公证处出现大量“小额贷款公司”的“担保性委托书”业务,而这些“小额贷款公司”并不具备合法的审批文件, “担保性委托书”公证的合法性也受到了极大的质疑。为此,2014年12月3日辽宁省公证协会关于印发《关于谨慎办理以处分房产为内容的委托书公证的指导意见》的通知(辽公协〔2014〕54号) ,其中明确停止办理“担保性委托书”公证 。如何规范及正确的引导“小额贷款公司”的民间借贷行为,并以公证的形式保证合法的履行,使其在法律的框架内服务葫芦岛市社区经济发展?

关键词:小额贷款公司,担保性委托书,委托贷款, 具有强制执行效力的债权文书公证

 

一、小额贷款公司及不具备审批许可手续“小额贷款公司”的危害性

(一)小额贷款公司的概念

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

(二)小额贷款公司的成立条件

1、有符合《中华人民共和国公司法》的章程。

2、小额贷款公司组织形式为有限责任公司的,其注册资本不得低于 2000 万元;组织形式为股份有限公司的,其注册资本不得低于 3000 万元。小额贷款公司注册资本上限不得超过 2 亿元。

3、有符合任职资格条件的董事及高级管理人员和具备相应专业知识及从业经验的工作人员。

4、有健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度。

5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和其他必要设施。

6、其他审慎性条件。

(三)小额贷款公司的审批

小额贷款公司申报方案由所在县(市、涉农区)政府报请市政府审核,出具审核意见后,报省政府金融办。

省政府金融办组织资格审查委员会对小额贷款公司试点申请进行资格审查,经审查同意后,提交领导小组票决审议。审议通过后,由省政府金融办将票决意见报省政府,根据省政府意见,由省政府金融办出具小额贷款公司试点筹建的相关文件。

因为小额贷款公司设立及审批需要严格的程序,这就使得不少有意从事小额贷款业务的公司难以取得合法的审批手续,使得这些“小额贷款公司”游走于政府监管之外,那么这些不具备审批条件的“小额贷款公司”有哪些危害性呢?

(四)不具备审批条件“小额贷款公司”的危害性

1、不具备合法的审批手续;不法“小额贷款公司”大多以“小额贷款公司、投资公司、金融公司”等名义从事发贷业务,但他们的工商营业执照并不具有贷款业务范围,同时也未取得银监会或相关主管部门的审批,严重扰乱了金融市场,有的不法小额贷款公司甚至已经构成了非法经营罪。

2、门槛低、放贷快,但利率高;不法“小额贷款公司”常常打出“无门槛、无抵押、放贷快”等标语打动不少急需用钱的人,但是“无门槛、无抵押、放贷快”的背后却是高利率、高利息。过高的利率,常常造成借款人的收入不足以支付贷款的利息,入不敷出。当贷款拖期或者还不上时,放贷者为了获得高额利息,往往不通过合法途径收取贷款,而是采取一些非正常手段收贷,如使用暴力或威胁手段恐吓借款人及其家人,有的甚至雇佣黑社会力量进行暴力催讨等,致使用高利息借贷的人家破人亡、远离他乡、无家可归。

3、保证履行还款义务的方法不合法;因为这些不法小额贷款公司并没有履行合法的审批手续,所以担保借款的抵押物无法办理抵押登记,同时这此公司也没有充足的注册资金,这就使得这些公司借款的周期要短,还款方式也要便捷、快速。“担保性委托书”就应运而生了。

(五)“担保性委托书”的问题

“担保性委托书”是指委托人向他人借贷时,出借人要求委托人出具的,以授权出借人(或出借人指定的人)全权处分相关房产作为归还借款担保为主要内容的委托书。

“担保性委托书”在我市出现于2013-2014年左右,由“小额贷款公司”带着借款人伪装成委托人到公证处办理售房委托公证,一旦借款人不能偿还贷款,将由受托人出售委托人的房产,用以偿还借款。而这些“小额贷款公司”大多不具备合法的审批资质, 并且他们与借款人签订的借款协议的利率明显超过法律规定的最高标准。因为委托人在办理委托公证时并不具备委托的真实意思表示,违反了《民法通则》关于委托的法律要件,所以公证处也无法保证“担保性委托书”公证书的合法性、有效性。因此辽宁省公证协会关于印发《关于谨慎办理以处分房产为内容的委托书公证的指导意见》的通知(辽公协〔2014〕54号)明确规定,“担保性委托书”违反《中华人民共和国物权法》等法律规定,导致当事人之间的权利义务失衡。公证机构办理“担保性委托书”公证,将面临极大的法律和事实风险,应停止办理。

二、规范及正确的引导小额贷款公司的民间借贷行为

如何规范及正确的引导不具备审批条件的“小额贷款公司”的民间借贷行为,使其在法律的框架内服务葫芦岛市社会经济发展呢?笔者认为可以引入金融领域的监管,适用银行委托贷款的形式,对不具备审批条件的“小额贷款公司”的贷款行为进行规范和引导,在保证债务履行、债权实现方面,也可以适用具有强制执行效力的债权文书公证,缩短其实现债权的周期。

(一)什么是委托贷款

根据《贷款通则》的规定:委托贷款系,指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

根据银监会于2015年1月16日印发的关于《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)第三条规定,本办法所称委托贷款,是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金贷款。

委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。

虽然上述(征求意见稿)还未实施,但是不难看出银监会仍然支持银行的委托贷款的业务,只不过从(征求意见稿)的条款来看,银监会对委托贷款监管的更加严格。

(二)那么对于不具备放贷资格的“小额贷款公司”适用银行的委托贷款业务有哪些作用?

银行的委托贷款业务作用表现在审查这些“小额贷款公司”资金来源、用途、利率、期限等。

根据(征求意见稿)的有关规定,银行需要审查委托人的资金来源,对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核和测算,并加强对委托人在银行有授信余额、委托人的委托资金超过其正常收入来源和资金实力、委托人涉及民间借贷、对外担保等其他债权债务关系等情况的审查;对于发现用筹集的他人资金或无法证明来源的资金发放委托贷款的,银行将禁止办理;审查贷款用途、审查贷款利率。商业银行应建立、完善委托贷款管理信息系统,登记资金来源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相关信息,确保该项业务信息的完整、连续、准确和可追溯。

(三)公证处对委托贷款赋予其债权文书强制执行效力公证有哪些作用?

在办理赋予委托贷款债权文书具有强制执行效力的公证时对银行委托贷款实施法律审查并可以优化和保证其债权的实现。具有强制执行效力的债权文书公证是公证处根据当事人的申请,对以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书,赋予该债权文书具有强制执行效力的公证,当债务人不履行或者不适当履行其义务时,债权人可以根据法律规定的程序,不经诉讼而直接向有管辖权的人民法院申请强制执行。

公证处在办理赋予债权文书强制执行效力的公证时,需要审查当事人申请办理该项公证的资格及相应的权利;当事人的意思表示是否真实;申请公证的文书的内容是否完备,含义是否清晰,签名、印鉴是否齐全;提供的证明材料是否真实、合法、充分;申请公证的事项是否真实、合法;债务人(包括担保人)愿意接受强制执行的承诺是否明确,债务人(包括担保人)对做出愿意接受强制执行承诺的法律意义和后果是否清楚;债权债务关系是否明确,债权人和债务人(包括担保人)对债权文书的给付内容是否无疑义等。

通过银行和公证的双重审查,就可以有效的约束这“小额贷款公司”的贷款行为在合法的框架下运行。同时为银行的委托贷款业务办理赋予债权文书强制执行效力公证还可以优化其债权实现的方式,缩短债权实现的周期。强制执行公证与诉讼相比,它的优势表现在:第一、节省时间;人民法院适用普通程序审理的案件,应当在立案之日起六个月内审结。有特殊情况需要延长的,由本院院长批准,可以延长六个月;还需要延长的,报请上级人民法院批准。人民法院审理对判决的上诉案件,应当在第二审立案之日起三个月内审结。有特殊情况需要延长的,由本院院长批准。因此采用诉讼程序追偿债务,从起诉到取得终审判决需要相当长的时间。而对债权文书经公证赋予强制执行效力,当债务人不履行或者不适当履行时,债权人可以不经过诉讼程序而直接向法院申请强制执行,大大缩短了追偿的时间;第二、节省支出;赋予债权文书具有强制执行效力的公证按债务总额的0.3%收取公证费,而法院财产案件根据诉讼请求的金额或者价额,按比例分段累计交纳;以10万元的为例,公证处收费300元的公证费、而法院却要收取2300元诉讼费。

综上所述,银行委托贷款对于不具备审批条件“小额贷款公司”的放贷业务,是有一个有效的法律措施,它可以使其一直在法律的监督下运行,从而达到维护社会和谐稳定,促进民间经济平稳较快发展的目的,同时为其办理赋予具有强制执行效力的债权文书公证,还可以为公证处开源创收。


注:

①《关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕23号

②《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》(辽政办发〔2008〕81 号)

第五条

③《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》(辽政办发〔2008〕81 号)

第九条

④《贷款通则》(中国人民银行令1996年第2号)第七条

⑤ 《中华人民共和国民事诉讼法》(中华人民共和国主席令第五十九号)第一百四十九条

⑥《中华人民共和国民事诉讼法》(中华人民共和国主席令第五十九号)第一百七十六条

⑦《诉讼费用交纳办法》(中华人民共和国国务院令第 481 号)

第十三条 案件受理费分别按照下列标准交纳:

  (一)财产案件根据诉讼请求的金额或者价额,按照下列比例分段累计交纳:

  1.不超过1万元的,每件交纳50元;

  2.超过1万元至10万元的部分,按照2.5%交纳;

  3.超过10万元至20万元的部分,按照2%交纳;

  4.超过20万元至50万元的部分,按照1.5%交纳;

  5.超过50万元至100万元的部分,按照1%交纳;

  6.超过100万元至200万元的部分,按照0.9%交纳;

  7.超过200万元至500万元的部分,按照0.8%交纳;

  8.超过500万元至1000万元的部分,按照0.7%交纳;

  9.超过1000万元至2000万元的部分,按照0.6%交纳;

10.超过2000万元的部分,按照0.5%交纳。

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